NETFLIX MOVIE REVIEW: DIRTY MONEY

“Dirty Money” is a documentary series that exposes corruption and unethical behavior in various industries, including finance, pharmaceuticals, and big business. Each episode focuses on a different case study, using interviews with experts, whistleblowers, and victims to provide a deep dive into the complex world of corporate greed.

One of the key strengths of “Dirty Money” is its ability to take complex topics and make them accessible to a wide audience. The series is well-researched and informative, providing viewers with a comprehensive understanding of the issues at hand. At the same time, it never feels dry or overly academic, thanks to the engaging storytelling and dynamic visuals.

Another standout feature of “Dirty Money” is its commitment to uncovering the human impact of corporate wrongdoing. By centering the stories of the individuals affected by these crimes, the series adds a level of emotional depth that makes the issues feel all the more urgent.

Overall, “Dirty Money” is a must-watch for anyone interested in understanding the darker side of capitalism. Its insightful reporting and compelling storytelling make it a standout in the world of investigative journalism.

Some key points to highlight include:

• “Dirty Money” exposes corruption and unethical behavior in various industries, including finance, pharmaceuticals, and big business.
• The series is well-researched and informative, but never feels dry or overly academic.
• The human impact of corporate wrongdoing is a central focus of the series, adding emotional depth to the issues at hand.
• “Dirty Money” is a must-watch for anyone interested in understanding the darker side of capitalism.

Catch me:

IG: @rizal.plannerindo

UNTUNG RUGI BELI RUMAH ATAU TANAH

source: todayifoundoutdotcom

Untuk pembeli properti, terutama yang baru pertama kali membeli properti, mungkin pernah ada timbul pertanyaan, mana yang lebih menguntungkan, beli tanah atau beli rumah ya? Hal pertama yang perlu ditanyakan adalah berapa budget nya? Kalau memang budget alias anggaran nya hanya cukup beli tanah, ya beli tanah saja atau kavling. Biasanya ini mengacu pada tanah di perumahan atau cluster atau komplek yang dibangun oleh developer.

Tapi kalau sebagai end user sudah cukup uang nya, dan ingin punya rumah, maka disesuaikan anggaran dengan lokasi rumah. Namanya properti rumusnya tidak berubah dari dulu: lokasi, lokasi, lokasi. Semakin premium areanya, semakin strategis, dekat pusat kota, maka semakin mahal harganya. Membeli tanah atau rumah artinya membeli lingkungan juga. Ada yang punya rumah mewah, bagus, lux, tapi lingkungan nya kumuh, masuk gang.., ini bisa gak nyaman juga, bisa timbul kesenjangan sosial.

Ada beberapa point yang perlu di perhatikan pada waktu beli tanah atau rumah.

Pertama, harga. Harga tanah atau kavling secara umum lebih murah daripada rumah (catatan: untuk area yang sama). Kalau budget terbatas, ingin punya properti tapi terkendala budget, maka beli tanah bisa jadi pilihan. Kalau alternatif lain, adalah beli rumah tua atau rumah lama yang mungkin tidak layak huni lagi, tapi ada bangunan di atas tanah tersebut, sehingga hanya di hitung tanah saja. Kalau beli rumah, otomatis harganya lebih tinggi daripada tanah atau kavling, karena ada nilai bangunan yang dihitung. Semakin besar dan bagus kualitas bangunan, maka semakin tinggi harganya.

Kedua, legalitas. Yang namanya transaksi properti itu adalah transaksi legalitas. Jadi kalau seseorang ingin membeli properti, maka membeli legalitasnya. Artinya sertifikatnya ada dan sesuai. Bisa saja legalitasnya SHM (Sertifikat Hak Milik), SHGB (Sertifikat Hak Guna Bangunan) atau HP (Hak Pakai). Kalau dengan developer (pengembang perumahan), maka biasanya akan dibuatkan PPJB (Perjanjian Pengikatan Jual Beli) antara developer dengan Pembeli sambil menunggu sertifikat jadi dari developer dan biasanya dalam bentuk HGB (Hak Guna Bangunan). Krn sesuai peraturan di Indonesia, developer yang berbentuk badan usaha, tidak boleh memegang Hak Milik untuk suatu properti, harus turun satu level, yaitu HGB.  Makanya pembeli rumah atau kavling dari developer, akan terima sertifikatnya dalam bentuk HGB.

Kalau beli tanah atau rumah di luar cluster atau perumahan yang dibangunan oleh developer, cek legalitas sertifikat tersebut, bisa minta jasa Notaris untuk mengecek di Agraria dan Tata Ruang /Badan Pertanahan Nasional (ATR/BPN). Nanti dalam keterangan dari ATR/BPN namanya SKPT (Surat Keterangan Pendaftaran Tanah), akan terlihat siapa pemegang hak dan catatan, misalnya apakah tanah atau rumah tersebut diagunkan atau tidak. Kalau diagunkan ke bank, maka akan terlihat bank mana yang memberikan kredit dengan jaminan sertifikat tersebut.

Ketiga, kredit. Jarang bank mau memberikan fasilitas kredit untuk pembelian tanah. Kalaupun ada, Bank hanya memberikan maksimal 60% dari penilaian (appraisal value) bank, dan dalam waktu 1 tahun harus di bangun bangunan di atas tanah tersebut. Oleh karena itu pembayaran dengan cash jadi pilihan. Sementara kalau beli tanah atau kavling dari developer, ada kewajiban untuk membangun bangunan di atasnya, selambatnya 2 (dua) tahun sejak beli. Tergantung dari ketat atau tidaknya developer tersebut. Sementara kalau kredit untuk rumah, bank berlomba-lomba untuk memberikan kreditnya kepada konsumen. Pemberian fasilitas kredit kepada konsumen bisa antara 80%-90% dari hasil appraisal bank. Jadi kalau membeli rumah, bisa gunakan uang bank, dalam hal ini KPR (Kredit Pemilik Rumah), sehingga tidak perlu menyediakan cash 100%, cukup DP (down payment) nya saja. Bank Indonesia memberikan kelonggaran kepada bank-bank untuk memberikan KPR dengan DP hanya 0%. Dengan catatan, DP tersebut adalah kebijakan dari masing-masing bank. Jadi bisa saja bank memberikan kebijakan DP 10% atau 20%.

Keempat, Ijin Mendirikan Bangunan (IMB). Kalau beli tanah, umumnya belum ada IMB nya, dan untuk mengurus IMB perlu keluar biaya lagi, tapi ini adalah pilihan dan konsekuensi. Pilihan membeli tanah, punya keleluasaan untuk membangun, mau desain atau model rumah seperti apa terserah kita. Konsekuensinya perlu waktu untuk mencari arsitek untuk mendesain rumah, kemudian waktu dan biaya juga untuk mewujudkan desain rumah tersebut. Kalau beli kavling di cluster, ada semacam guideline dari developer untuk modelnya, menyesuaikan dengan tetangga kiri kanan. Sedangkan kalau beli rumah, apalagi di cluster, IMB pasti ada.  

Kesimpulan, ada harga ada rupa, semua tergantung budget yang kita miliki. Kalau punya dana yang tidak terbatas untuk bangun rumah, bisa beli tanah dulu, kemudian bangun sesuai keinginan kita. Pilihan beli tanah atau rumah, kembali lagi tergantung pada kita, apakah kita ingin cepat menempati rumah tersebut, apakah harapan kita terhadap rumah tersebut, apakah kita mau bersusah payah dulu mewujudkan keinginan rumah kita atau mau yang sudah jadi saja.

Boy Hazuki Rizal

Biro Perencana Keuangan Rizal Planner & Rekan

Catch me:

Twitter @rizalplanner

IG: @rizal.plannerindo

#belirumah

#belitanah

#belirumahatautanah

#belitanahkavling

#belikavling

Review Investasi Reksadana via Apps Bareksa

Salah satu Apps dan/atau portal yang cukup popular digunakan untuk investasi reksadana adalah Bareksa. Portal ini menawarkan layanan digital sebagai agen penjual reksadana atau tempat penjualan reksadana. Tempat penjualan atau agen penjual ini tidak ada hubungannya dengan kinerja reksadana yang mau anda beli.

Yuk kita lihat, bagaimana layanan yang diberikan oleh Apps dan/atau portal Bareksa ini.

Pertama, pendaftaran. Kalau anda belum punya account Bareksa, anda harus mendaftar dulu. Caranya cukup klik hyperlink Buka Account yang ada. Siapkan scan copy KTP, NPWP dan bukti kepemilikan rekening, proses cukup mudah sampai tanda tangan pun cukup secara digital di gadget anda. Kalau anda sudah pernah punya account di Bukalapak atau Tokopedia, maka tidak perlu buka account baru, cukup klik lupa password, maka akan diarahkan untuk mendapatkan password baru.

Jika sudah berhasil buka account baru, maka anda bisa lihat bahwa banyak features di Bareksa seperti Daftar Reksa Dana, Simulasi Reksa Dana, Return Analysis, Newcomers – daftar reksadana yang baru terdaftar dalam industri – yang bisa digunakan untuk meng explore Reksa Dana lebih lanjut. Saat penuli mereview ini, total 1753 Reksa Dana yang ada, namun hanya 195 Reksa Dana yang bisa di beli melalui Bareksa. Artinya tidak semua manager investasi bekerja sama dengan pihak Bareksa agar produknya dapat di jual di agen ini.

Selanjutnya yang kedua, pembelian. Kalau anda sudah tahu tujuan keuangan anda, anda bisa mulai memilih dan membeli Reksa Dana yang di jual di Bareksa. Caranya, masuk dulu pada menu Pembelian, pilih Reksa Dana yang menjadi pilihan anda. Paralel, anda akan mendapatkan konfirmasi melalui email atas pembelian Reksa Dana anda. Dalam email tersebut terdapat no order dan no rekening fund manager. Jika sudah transfer, maka anda wajib untuk mengkonfirmasikan dengan meng-upload bukti transfer tersebut. Bukti transfer tidak boleh dalam bentuk .pdf, tapi harus dalam bentuk .jpg atau .jpeg atau .gif dan harus disampaikan dalam waktu 1×24 jam, jika tidak, maka order beli anda tidak diakui. Kalau portal Bareksa lagi hang, maka anda dapat kirimkan bukti transfer via Whatsapp (WA) ke nomer customer service atau bisa juga via email ke email customer service Bareksa. Ribet memang, apalagi kalau anda transaksi hari Jumat, dimana besoknya libur. Kalau ada apa-apa, harus nunggu hari Senin baru bisa dilayani lagi oleh Bareksa. Proses bayar menurut penulis masih ribet, kurang kekinian dan bisa menimbulkan harap-harap cemas kalau tidak ada respon dari CS atas konfirmasi transfer. Padahal kalau kita bandingkan dengan transaksi di tempat penjualan reksa dana lain secara digital saat ini seperti marketplace Tokopedia, proses bayar sangat mudah dan langsung dikenali secara otomatis. Apps/portal Bareksa masih perlu meningkatkan layanannya untuk hal ini.

Selanjutnya jika sudah dikonfirmasi, anda bisa cek order anda di menu Portfolio, apakah order anda completed atau belum. Kalau belum terjadi transfer dalam waktu 1×24 jam dan/atau tidak di konfirmasi oleh pihak Bareksa, maka status order anda Rejected.

Kalau status order sudah completed, anda akan melihat transaksi anda di menu Transaksi. Di situ akan terlihat berapa Nilai Aktiva Bersih (NAB) pada saat pembelian. Nama Reksa Dana dan Manager Investasinya, Jumlah unit pembelian, Nilai Transaksi bersih, Biaya transaksi. Total Nilai Transaksi. Yang perlu jadi perhatian, jika anda melakukan transaksi sebelum jam 13.00 WIB pada hari itu, maka pembelian menggunakan NAB pada akhir hari. Namun jika transaksi lewat dari jam 13.00, maka akan digunakan NAB pada keesokan harinya. Bagi anda yang mau melakukan debet otomatis untuk pembelian berkala Reksa Dana, hanya bisa dilakukan lewat rekening BCA. Yang punya non BCA, jangan harap bisa melakukan pembelian berkala dengan debet otomatis.

Yang ketiga, penjualan. Jika anda ingin mencairkan dana anda yang ada di Apps Bareksa, maka anda klik menu Penjualan. Nanti akan terlihat nilai investasi awal dan perkiraan nilai investasi terakhir, sehingga akan terlihat berapa kira-kira persentase return yang di dapat atas pembelian produk Reksa Dana tersebut. Return ini akan di update setiap hari secara otomatis oleh Bareksa, sehingga anda bisa melihat perkembangan portfolio anda.

Jika sudah klik jual, klik juga button konfirmasi, maka akan ada token yang dikirim via sms ke HP anda, untuk mengkonfirmasikan penjualan tersebut. Hal ini juga ribet, karena kalau kita sudah log in dan masuk dengan password ke dalam aplikasi, mestinya sudah terverifikasi. Ini bisa jadi salah satu input untuk Bareksa, agar memangkas prosedur dan mengupdate proses pembayaran dan penjualan nya supaya menjadi lebih ringkas dan otomatis.

Dari hasil penjualan, kalau rekening tujuan anda non BCA, maka akan ada biaya transfer sebesar Rp. 5000 (Lima ribu Rupiah), yang akan langsung di potong dari nominal hasil penjualan. Kalau tidak mau ada biaya transfer, maka pada waktu pendaftaran, gunakan rekening di BCA juga. Uang akan di transfer oleh Bareksa maksimal 7 hari kerja. Tergantung dari bank custodiannya. Dari pengalaman penulis melakukan transaksi jual, uang hasil penjualan sudah masuk rekening dalam 2 (dua) hari kerja. Lumayan cepat.

Secara keseluruhan, features yang diberikan Apps Bareksa bagus, hanya saja untuk proses bayar dan jual masih ribet dan tidak otomatis terkonfirmasi.

 

Catch me: @rizalplanner

Email me: rizal.plannerindo@gmail.com

 

 

 

 

Review Investasi Emas di Apps Tokopedia

Setelah beberapa waktu lalu Otoritas Jasa Keuangan (OJK) menghentikan layanan jual beli emas PT Aurum Karya Indonesia yang bekerjasama dengan Tokopedia karena menurut OJK, PT Aurum terkait investasi bodong, maka awal tahun 2018, Tokopedia bekerjasama dengan Pegadaian (Persero) untuk meluncurkan produk Tokopedia Emas baru.

Layanan ini mirip dengan fitur layanan yang ada di Pegadaian itu sendiri seperti Nabung Emas, tidak heran kalau cara dan layananan nya mirip dengan layanan Pegadaian.

Yang pertama, kalau untuk bertransaksi di Tokopedia Emas, anda perlu login terlebih dahulu. Cukup mudah untuk login, tidak perlu scanned KTP dan tidak perlu verifikasi yang terlalu lama. Klik kategori Keuangan, pilih menu Emas, maka anda sudah bisa mulai melakukan transaksi emas. Kalau sudah masuk ke menu Emas, maka anda akan digiring ke halaman Tokopedia Emas, yang berisi informasi Harga beli saat ini dan Harga jual saat ini dan grafik emas 7 hari, 1 bulan dan 3 bulan yang menunjukkan trend. Terdapat perbedaan harga beli dan jual sebesar 4,5% – 4,7%. Lebih tinggi 0,5% – 0,7% dari harga beli emas di market place sebelah – Bukalapak (baca reviewnya di: https://rizalplanner.com/2019/05/28/review-investasi-emas-di-apps-bukalapak/)

Tabel 1.

Harga Tokopedia Emas	Beli (Rp.)	Jual (Rp.)	Selisih
Per 26-Apr-19	610.400	581.600	(4,7%)
Per 1-Jun-19	627.000	598.880	(4,5%)

*Harga beli adalah harga pembelian yang dilakukan oleh anda sebagai pihak pembeli dan, harga jual adalah harga penjualan yang dilakukan oleh anda sebagai penjual.

Yang kedua, untuk beli emas, tinggal klik tanda ‘+’ Beli Emas, maka akan muncul window Beli Emas. Tokopedia Emas mempromosikan bahwa mulai Rp. 500 perak, anda sudah bisa berinvestasi emas. Lebih mahal dibandingkan dengan marketplace sebelah yang hanya Rp. 100. Mengacu pada tabel 1 di atas, misalkan harga saat ini*, beli emas di posisi Rp. 627.000/ gram, kalau anda membeli Rp. 100.000, maka jumlah gram emas yang tercantum adalah 0,1595 gram. Namun setelah anda bayar, di layar hanya dicantumkan nilai emas anda Rp. 95.515. Mengapa? Karena harga jual saat ini Rp. 598.880. Sehingga jika dikalikan dengan jumlah gram emas yang ada, maka nilai jualnya selalu lebih kecil dari pada nilai belinya. Sehingga nilai yang tercantum adalah nilai jual saat ini juga. Otomatis nilai investasi sudah turun 4,5%. Dibandingkan dengan harga beli (Rp. 669.000) di website resmi Antam pada saat yang sama, memang harga Tokopedia Emas lebih murah, namun lebih murah lagi di toko emas yang menjual secara fisik

Saat ini, karena Tokopedia bekerjasama dengan OVO, maka pembayaran pembelian emas bisa dilakukan dengan mendebit OVO, metode lain adalah melalui transfer bank, Linkaja, dan tunai di minimarket seperti Indomaret dan Alfamart. Pembelian emas cukup mudah seperti belanja online. Pembayaran maksimal 3 (tiga) jam terhitung sejak transaksi, karena jika lebih dari 3 jam, maka harga akan berubah.

Dari selisih yang cukup besar antara harga beli dan harga jual, dapat di prediksi, akan sangat sulit untuk memperoleh untung dari transaksi emas seperti ini dalam jangka pendek. Ada juga fitur langganan Tokopedia Emas, namun tidak dibahas, karena beli sekali saja sudah rugi, apalagi kalau berlangganan.

Yang ketiga, jual emas, mirip dengan cara beli emas di atas, tinggal klik tanda ‘Rp‘ Jual Emas, maka anda tinggal memasukkan berapa gram atau nominal Rupiah yang ingin anda jual dari saldo emas yang anda miliki. Semudah anda transaksi jual online. Penjualan dapat dilakukan kapan saja, 24/7, mengacu pada hari terakhir. Uang akan langsung dikreditkan ke rekening OVO anda dan jika anda ingin melakukan penarikan uang hasil penjualan emas, anda bisa lakukan melalui Apps OVO. Install dan upgrade terlebih dahulu account OVO, verifikasi perlu waktu 24 jam, baru kemudian anda bisa transfer ke bank yang menjadi tujuan.

Ke empat, untuk fitur penarikan fisik emas, saat ini Tokopedia Emas belum bisa memfasilitasi. Sehingga Tokopedia Emas saat ini hanya transaksi beli jual emas secara online saja

Selain itu, ada beberapa narasi di dalam Apps Tokopedia Emas, yang tidak konsisten dan kurang jelas maksudnya, contohnya:

1. Di awal informasi, Tokopedia Emas, bilang bahwa saat ini dalam proses mengupayakan agar Tabungan emas bisa berubah bentuk menjadi emas fisik (image 1, paragraph 2)….., sementara……..,di halaman lain (image 2, no 2), menyatakan bahwa jika emas sudah terkumpul minimal 1 gram, bisa ditukarkan ke bentuk emas batangan. Mana yang benar?

 

Image 1

 

 

Image 2

2. Ada narasi yang menyatakan bahwa di Tokopedia Emas, ada potensi keuntungan dua arah, yakni, bisa untung bukan hanya pada saat harga emas naik, namun juga pada saat harga emas turun. Hal ini dimungkingkan karena di platform ini, karena akan diberitahu, saat nilai emas rendah dan bisa dijual kapanpun secara instan (image 2, no 3).

Pertanyaan penulis, apakah bisa melakukan short selling di Tokopedia Emas seperti halnya saham? Short selling, berarti menjual barang terlebih dahulu tanpa memiliki barang tersebut karena mengetahui trend harga turun, dan membelinya pada saat harga sudah turun. Sementara harga yang tercantum, jelas-jelas harga beli lebih tinggi dari harga jual.

Kesimpulan: spread harga beli dan jual yang besar 4,5% – 4,7%, membuat investasi emas di Tokopedia Emas menjadi kurang menarik, karena perlu waktu yang cukup panjang untuk dapat keuntungan atas harga beli di awal. Pernah di bahas oleh penulis mengenai ini di tulisan sebelumnya, lihat: https://rizalplanner.com/2017/07/17/cermat-investasi-emas/

Sementara, jika beli fisik langsung, harga jualnya ‘hanya’ lebih rendah Rp. 3.000 atas harga belinya atau 0,005 atau 0,05%. Dari hitungan ini, akan lebih baik membeli emas secara fisik di toko emas, old school way. Akumulasikan uang nya dahulu, jika sudah cukup, baru ke toko emas untuk beli emas secara fisik.

 

Catch me: @rizalplanner

Email me: rizal.plannerindo@gmail.com

 

Review Investasi Emas di Apps Bukalapak

Salah satu instrumen yang tak lekang jaman dan lazim digunakan untuk investasi adalah emas. Kilau emas selalu memikat, apalagi kalau dikaitkan dengan wanita.

Saat ini, beli emas bisa dilakukan secara online melalui marketplace, salah satunya adalah melalui aplikasi Bukalapak, nama menunya BukaEmas. Khusus emas yang di perjualbelikan melalui BukaEmas adalah Logam Mulia (LM). Bukalapak sendiri hanya sebagai fasilitator, sementara penjualnya sendiri adalah pihak ketiga, sebuah perusahaan swasta.

Untuk mulai berinvestasi emas di Bukalapak, yang pertama perlu dilakukan adalah pendaftaran, untuk bisa beli emas melalui BukaEmas, anda harus buat account dulu, juga mendaftarkan no handphone. Tidak terlalu banyak persyaratan seperti halnya investasi reksadana di Bukareksa, tidak perlu scanned KTP dan menunggu verifikasi. Cukup buat account, anda sudah bisa langsung transaksi.

Selanjutnya dalam apps, istilah beli dan jual disini diterangkan bahwa beli artinya anda sebagai pihak pembeli yang melakukan pembelian emas, dan sebaliknya, jual, artinya, anda sebagai pihak penjual yang melakukan penjualan emas di Apps Bukalapak.

Yang kedua, pembelian, dalam apps Bukalapak, masuk ke menu BukaEmas, maka akan muncul harga beli emas per gram saat itu, karena harga emas selalu di update setiap 15 menit, ada indikator perubahan harga, apakah naik atau turun, juga ada grafik perubahan harga untuk 7 hari, 1 bulan dan 3 bulan dimana anda bisa melihat trend harga emas. Ada tabel harga beli tertinggi hari itu dan harga beli terendah, juga harga pembukaan pada hari itu dan harga penutupan perdagangan hari sebelumnya. Anda bisa beli emas dengan gram terendah 0.0001 gram sampai maksimal 850 gram. Dalam hal pembayaran, Bukalapak bekerjasama dengan Apps Dana (‘Dana’), sehingga untuk pembayaran bisa langsung di debit dari Dana. Cara pembayaran lain adalah melalui transfer bank. Selanjutnya, kalau sudah yakin beli emas dengan jumlah gram pembelian dan harga yang tercantum, tinggal klik bayar.

Yang ketiga, penjualan. Dalam BukaEmas, masuk ke menu Jual. Dalam menu ini mirip dengan yang ada di menu Beli, hanya saja harga yang tercantum adalah harga jual emas per gram. Terdapat pula indikator perubahan harga, naik atau turun, grafik trend perubahan harga serta harga tertinggi, terendah, pembukaan dan penutupan dari sisi jual. Yang notabene pasti selalu lebih rendah dari harga beli.  Jika dihitung, antara harga jual dan harga beli di BukaEmas, terdapat selisih 4%. Contohnya pada saat tulisan ini dibuat, harga beli Rp. 628.608 per gram, harga jualnya ‘hanya’ Rp. 604.000, 4% lebih rendah dari harga beli. Artinya kalau anda beli sekarang dan anda jual sekarang, maka akan rugi 4%.

Penulis mengakumulasikan emas dari 1 Februari 2019 sampai 24 Mei 2019, selama 4 bulan kurun waktu tersebut, memang harga emas dalam trend naik, namun meskipun demikian, pada saat menjual justru, terjadi kerugian. Mengapa? Bisa dilihat pada tabel di bawah:

Tabel 1	Dalam Rp.
Harga beli 1 Feb 2019	619.527
Harga jual 24 Mei 2019	604.000
Kerugian	–       15.527
Kerugian dalam %	-3%

 

Tabel 2	Dalam Rp.
Harga beli 1 Feb 2019	619.527
Harga beli 24 Mei 2019	628.600
Kenaikan harga	9.073
Kenaikan dlm %	1%

 

Kalau dilihat tabel 1, ada selisih -3% pada saat jual 24 Mei’19 dengan harga beli 1 Feb’19, padahal, pada tabel 2, harga beli untuk 24 Mei’19 sudah naik 1% jika dibandingkan harga beli 1 Feb’19. Ini artinya, meskipun emas dalam trend naik, tapi karena selisih harga jual dan beli di awal sudah berkisar 4%, maka kenaikan harga emas tidak akan mampu memberikan profit atas selisih tersebut. Kalaupun break even, perlu waktu yang cukup panjang. Sementara kalau anda jual emas LM di toko secara fisik, akan dipotong Rp. 3.000 per gram dari harga beli saat itu. Contohnya, kalau harga beli 24 Mei 2019 Rp. 628.600, maka harga jual kembali Rp. 625.600. Selisihnya hanya 0.005 atau 0.5%.

Yang ke empat, penarikan uang. Jika sudah terjual, uang hasil penjualan emas, akan masuk ke Dana. Untuk melakukan penarikan uang dari Dana, anda perlu menginstall Apps Dana terlebih dahulu, dan juga melakukan registrasi untuk menjadi premium account. Disini perlu foto KTP dan selfie dengan KTP. Proses verifikasinya cepat, hanya 2 jam. Namun untuk dapat melakukan penarikan dana, tidak serta merta langsung bisa, karena Apps Dana selalu memberikan notifikasi bahwa account saya belum terdaftar sebagai premium account. Ini kontradiktif dengan notifikasi verifikasi yang 2 jam tersebut. Meskipun pada akhirnya setelah 2 hari, uang baru bisa ditarik.

Penarikan uang lewat Apps Dana bisa dilakukan lewat menu Cashout, anda tinggal memasukkan no. rekening anda sendiri. Pilihan lain, melalui menu kirim uang (Send Rp), disini pilihan bisa ke rekening bank atau ke no telpon pihak ketiga, anda harus hati-hati, mengecek windows notifikasi persetujuan yang menyatakan bahwa nominal uang akan di kirim ke no HP atau no rekening tujuan untuk memastikan. Setelah klik kirim, uang akan terkirim secara instan, langsung masuk pada rekening tujuan.

Terakhir, penarikan emas. Hanya bisa dilakukan di website Bukalapak, karena di Apps Bukalapak pada smartphone, belum ada fasilitas Tarik Emas. Untuk penarikan emas, ada ongkos pembuatan sertifikat sebesar Rp. 100.000 (saat ini) dan ada biaya kurir yang besarnya lumayan signifikan, nilainya tidak seperti kurir pengiriman belanja online. Besar kecilnya kurir tergantung jarak, contoh lihat tabel 3:

Tabel 3.

Ongkos cetak sertifikat	100.000
Kurir	84.840
Total	184.840

 

Artinya, jika anda menarik emas secara fisik, ada biaya cetak sertifikat dan kurir yang harus dibayarkan.

Kesimpulannya, meskipun jual beli emas lebih efisien dan mudah via online, tapi akan lebih hemat, jual dan beli emas langsung secara fisik di toko emas, just like old school way. Mengapa? Karena pertimbangan selisih jual beli dan biaya-biaya yang timbul di atas. Dimana kalau jual beli di toko emas secara fisik, sertifikat emas juga sudah ada dan tidak ada biaya kurir. Hal lain yang juga patut dipertimbangkan risiko investasi secara online adalah Apps yang mungkin dalam kondisi down atau secara traffic sedang overload, sehingga mengganggu lancarnya transaksi.

 

Catch me: @rizalplanner

Email me: rizal.plannerindo@gmail.com

 

 

 

 

Review Investasi Reksadana via Apps Bukalapak

 

Selain market place Tokopedia, kompetitor nya yaitu Bukalapak juga menyediakan layanan pembelian instrumen reksadana via Apps Bukalapak. Sebagai catatan, Bukalapak sebagai agen penjual produk reksadana tidak bertanggung jawab terhadap kinerja reksadana yang dijual.

Ada 3 hal yang bisa jadi perhatian.

Pertama, untuk pendaftaran, karena Bukalapak bekerjasama dengan Bareksa (portal jual beli reksadana online), maka tatacaranya mirip dengan yang ada di Bareksa.com. Anda perlu scanned KTP dan smartphone dan/atau laptop yang touchscreen untuk proses pendaftaran seperti terima sms dan tanda tangan online pada screen. Selanjutnya anda tinggal masuk ke menu BukaReksa (nama yang digunakan Bukalapak sebagai menu jual beli reksadana) lalu klik mulai investasi sekarang. Dari sini ikuti saja instruksi yang diberikan pada layar. Setelah daftar, perlu waktu 1 (satu) hari lamanya untuk account anda di verifikasi. Tidak serta merta pendaftaran online, saat itu juga langsung disetujui. Setelah verifikasi OK, maka baru anda bisa mulai bertransaksi.

Kedua, beli reksadana. Di Bukalapak, saat ini ada 4 jenis reksadana yang dijual:

1. Pasar uang,
2. Pendapatan tetap,
3. Campuran dan
4. Saham

 

Dari jenis reksadana tersebut, produk yang dijual berturut-turut adalah

1. Pasar uang, reksadana yang mempunyai risiko rendah:
   1. Mandiri Investa Pasar Uang,
   2. Reksa Dana Syariah Mandiri Bukareksa,
   3. CIMB-P Bukareksa Pasar Uang
2. Pendapatan Tetap, yang mempunyai risiko menengah:
   1. Syailendra Fixed Income Fund,
   2. CIMB-Principal Total Return Bond Fund,
   3. Mandiri Investa Dana Syariah,
   4. Reksadana Ashmore Dana Obligasi Nusantara,
   5. Bahana MES Syariah,
   6. Manulife Obligasi Negara Indonesia II.
3. Campuran, juga mempunyai risiko menengah:
   1. Batavia Dana Dinamis,
   2. Kresna Flexima,
   3. Cipta Syariah Balance,
   4. Schroder Dynamic Balanced Fund,
   5. Schroder Dana Kombinasi,
4. Saham, yang mempunyai risiko tinggi, yaitu:
   1. Manulife Dana Saham,
   2. BNP Paribas Infrastruktur Plus,
   3. BNP Paribas Pesona,
   4. BNP Paribas Pesona Syariah,
   5. Batavia Dana Saham,
   6. Sucorinvest Sharia Equity Fund,
   7. Sucorinvest Maxi Fund, dan
   8. BNP Paribas Ekuitas.

Anda bisa lihat di menu Produk yang ada di BukaReksa. Tinggal dipilih saja mana yang sesuai dengan tujuan dan risk profile anda. Kalau anda hanya punya tujuan jangka pendek, kurang dari 1 tahun, maka pasar uang menjadi pilihan yang tepat, begitu juga seberapa konservatif nya anda, dan sebaliknya. Semakin panjang tujuan anda dan semakin agresif profile anda, reksadana saham bisa menjadi pilihan. Bagusnya, buat yang belum familiar dengan reksadana, BukaReksa menampilkan kategori dari produk reksadana yang ada, apakah masuk risiko rendah atau risiko tinggi. Sehingga investor awam, bisa tahu masuk kategori mana produk reksadana tersebut.

Untuk membeli reksadana, tinggal klik pada salah satu reksadana yang menjadi pilihan, kemudian akan muncul tombol beli, klik saja. Pada tampilan produk, informasi Nilai Aktiva Bersih (NAB) ditampilkan secara jelas, bersamaan dengan kinerja harian nya. Apakah naik atau turun. Begitu juga dengan kinerja per 7 hari, 1 bulan, 3 bulan dan 1 tahun lengkap dengan grafiknya. Menurut saya ini akan membantu investor akan gambaran atas kinerja dari produk reksadana tersebut.

Pembelian minimum tercantum Rp. 10.000, namun di situ sudah tersedia kotak pilihan Rp. 50.000, Rp. 100.000, Rp. 200.000, Rp. 500.000 dan Rp. 1.000.000, atau anda bisa juga menuliskan secara manual pada kotak yang tersedia. Saat ini karena Bukalapak sudah bekerja sama dengan Apps Dana, maka uang untuk beli reksadana bisa digunakan dari saldo yang ada di Dana, atau bisa juga melalui transfer bank. Jika sudah beli, maka kita bisa melihat total harga yang ada dan biaya pembelian – ada produk yang masih memberikan fee gratis tapi ada pula yang sudah berbayar seperti di Schroder Dana Kombinasi. Informasi gratis atau tidak, ada di detail informasi produk. Tinggal klik saja. Secara umum, cara pembelian reksadana mirip dengan anda transaksi belanja online di Apps Bukalapak.

Ketiga, pada saat menjual reksadana, lihat dulu di menu portfolio, reksadana apa saja yang dimiliki. Dari menu portfolio ini, BukaReksa menampilkan berapa keuntungan/kerugian yang di dapat sejak pembelian dilakukan. Jika sudah dipilih pada reksadana yang ingin dijual, klik jual. Bisa jual semua unit bisa sebagian. Kalau ingin menjual semua unit, tinggal klik pada kotak yang tersedia. Kalau sebagian saja, ketik secara spesifik berapa jumlah unit yang ingin di jual. Tampilan ini mirip dengan menu yang ada di Bareksa.com itu sendiri. Info jumlah unit, tersedia di menu portfolio. Jika anda melakukan transaksi jual sebelum jam 13.00, maka akan digunakan NAB pada hari tersebut, tapi jika setelah jam 13.00, maka NAB H+1 atau hari berikutnya yang akan digunakan. Hal ini dikaitkan dengan settlement yang baru bisa dihitung pada akhir/ malam hari.

Selanjutnya bank kustodian, akan mentransfer uang langsung ke rekening anda maksimum 7 hari bursa. Karena menggunakan sistem kliring, maka akan ada biaya Rp. 5.000 untuk beneficiary atau bank tujuan jika berbeda dengan bank asal. Proses jual ini, sangat mudah, seperti halnya menjual barang secara online di marketplace.

Hal lain, sebelum membeli reksadana di marketplace seperti ini, investor juga perlu membaca fund fact sheet dan prospektus yang tersedia di detail informasi produk.

 

Catch me: @rizalplanner

Email me: rizal.plannerindo@gmail.com

Bagaimana Memulai Investasi?

Pic source: beaconfinancialstrategies

Investor Daily 3 Maret 2019: https://id.beritasatu.com/home/bagaimana-memulai-investasi/186106

Apa saja sih yang perlu Anda perhatikan bila mulai berinvestasi? Kenapa harus berinvestasi? Bagaimana cara berinvestasi? Apa saja yang bisa dijadikan instrumen untuk investasi? Setiap manusia yang hidup pasti punya kebutuhan dalam hidupnya, mulai dari kebutuhan tempat tinggal, kendaraan, pakaian, yang bersifat tangible (berwujud) sampai yang intangible (tidak berwujud) seperti pendidikan, berlibur dan lainnya.

Kalau Anda hanya berpikiran jangka pendek seperti hari ini makan siang di mana? Weekend ini mau pergi kemana? Atau, apa yang mesti dilakukan besok? Maka Anda belum berpikiran untuk jangka panjang. Jangka panjang dalam investasi contohnya adalah investasi untuk uang pensiun. Saat ini, penduduk Indonesia, banyak pensiunan yang menggantungkan hidupnya hanya dari uang pensiun saja, yang menurut perhitungan saya tidak cukup. Harus ada investasi tambahan untuk menambah kekurangan dari uang pensiun yang diterima tersebut. Karena setiap tahun biaya hidup semakin meningkat. Ada pula pensiunan yang baru mulai berinvestasi pada saat baru pensiun, dan dilakukan pada jenis investasi yang sangat beresiko (high risk) karena mengharapkan imbal hasil (return) yang tinggi dalam waktu yang singkat, demi masa pensiun. Padahal pada saat pensiun, justru investasi yang harus dilakukan adalah investasi dengan resiko rendah. Untuk menurunkan resiko dan stress yang mungkin terjadi.

Dalam hal berinvestasi, investor wajib mengenali apa itu investasi bodong agar tidak tertipu dan terjebak. Ada 3 (tiga) ciri umum yang bisa dilihat dalam penawaran investasi bodong. Yang pertama, menjanjikan imbal hasil yang tinggi. Kalau rata-rata deposito 7%  per tahun saat ini dan imbal hasil reksadana 15%-18% per tahun, tapi ada pihak yang berani menjamin imbal hasil 70% per tahun, maka patut dicurigai. If its too good to be true, Its not true. Terlalu bagus untuk jadi kenyataan. Kedua, legalitas, apakah perusahaan investasi tersebut sudah terdaftar resmi di Otoritas Jasa Keuangan (OJK)? Kalau belum, jangan dilanjutkan. Untuk mengetahui legal atau tidak, bisa di cek langsung di website resmi OJK. Kalau tidak ada, sebaiknya jangan. Yang ketiga, menggunakan sistem Multi Level Marketing (MLM), ada yang menawarkan investasi dengan sistem berjenjang. Apabila sudah mendaftar sebagai anggota, maka harus merekrut sekian orang untuk menjadi downline. Kalau sudah begini, lebih baik dihindari. Bila Anda menemukan investasi dengan ciri-ciri di atas, sebaiknya lapor ke regulator (OJK).

Investasi jangka panjang, umumnya adalah investasi di atas 10 (sepuluh) tahun. Tidak bisa instan, ingin cepat-cepat agar hasil investasinya langsung mendapatkan hasil yang besar. Kunci dari investasi adalah waktu. Semakin panjang waktu yang diberikan, semakin besar hasil yang dapat dicapai. Investasi ini Anda perlukan untuk memberikan Anda dana yang cukup pada saat pensiun nanti, dengan gaya hidup yang Anda inginkan, atau gaya hidup yang mirip dengan yang Anda lakukan sekarang. Kalau Anda ingin gaya hidup yang lebih dari sekarang, maka semakin besar uang yang Anda harus investasikan.

Untuk memulai investasi, ada 3 (tiga) hal yang perlu diperhatikan. Pertama, Anda perlu cek kesehatan keuangan Anda. Caranya dengan membuat laporan keuangan pribadi, membuat arus kas Anda. Apakah pengeluaran Anda sudah lebih kecil daripada gaji yang diterima? Kalau setiap bulan Anda mendapatkan gaji atau pendapatan dari tempat Anda bekerja, maka belanjalah lebih sedikit dari yang Anda terima. Sehingga selisihnya bisa Anda investasikan. Lakukanlahlah terus menerus secara rutin setiap bulan, sehingga hasil investasi Anda bisa membiayai gaya hidup Anda. Contohnya, kalau setiap bulan Anda mendapatkan penghasilan Rp. 20 juta, maka pengeluaran setiap bulan harus kurang dari itu (misalnya Rp. 15 juta), maka selisihnya sebesar Rp. 5 juta dapat diinvestasikan.

Yang kedua, tetapkan tujuan keuangan Anda. Apakah tujuan Anda berinvestasi? Untuk pensiunkah? Berapa waktu yang yang Anda punyai untuk membentuk dana pensiun tersebut? Pemilihan produk investasi disesuaikan dengan jangka waktu. Semakin panjang jangka waktunya, semakin tinggi risiko produk yang dapat dipilih. Sehingga diharapkan, dapat memberikan imbal hasil yang tinggi pula. Sebaliknya, semakin pendek jangka waktunya, pilih instrumen yang rendah resikonya. Kalau Anda masih berumur 30 tahun, masih punya waktu 25 tahun sebelum pensiun, maka instrumen investasi seperti saham atau reksadana saham dapat menjadi pilihan. Sebaliknya, jika Anda sudah berumur 50 tahunan, dan hanya punya waktu < 5 tahun, maka instrumen seperti Obligasi dengan jenis Saving Bond Retail (SBR), Sukuk Tabungan (ST), atau Reksadana Pendapatan Tetap dapat menjadi pilihan.

Instrumen lain yang dapat menjadi pilihan adalah Emas, Deposito, Properti, produk turunan atau derivative dari saham dan obligasi seperti Reksadana Campuran. Jaman now, peer to peer lending juga dapat menjadi alternatif pilihan investasi. Pelajari terlebih dahulu ketentuannya. Selanjutnya, tinggal klik dari gadget Anda, maka anda sudah mulai berinvestasi.

Yang ketiga, faktor resiko. Ini terkait kesanggupan Anda menerima resiko yang timbul. Kalau misalnya Anda berinvestasi pada saham, tapi ternyata membuat jantung Anda berdegup kencang melihat harga saham yang naik turun, maka instrumen saham bukan pilihan yang tepat. Sebaliknya, semakin konservatif Anda, semakin rendah resiko instrumen investasi yang dipilih. Untuk itu perlu pencocokan antara profil resiko dengan produk investasi yang dipilih.

Selamat berinvestasi.

Investasi untuk Millenial

Investime di CNBC Indonesia, 4 Dec 2018.

https://www.cnbcindonesia.com/investment/20181204171152-23-44953/ini-dia-investasi-cocok-untuk-milenial.

Jakarta, CNBC Indonesia- Generasi milenial kini mulai akrab dengan investasi, budaya serba cepat membuat milenial cocok untuk mulai investasi di reksa dana online dan peer to peer lending. Namun investor pemula juga harus jeli dan memastikan legalitas investasi tersebut. Hal ini disampaikan oleh Financial Planner, Boy Hazuki Rizal dalam program Investime CNBC Indonesia.

Cermat Berasuransi

 

Melihat bencana dan kejadian 3 (tiga) bulan terakhir yang terjadi berturut-turut di Indonesia mulai dari gempa bumi di Lombok, likuifaksi di Palu dan jatuhnya pesawat Lion Air JT 610 dengan rute Jakarta – Pangkal Pinang di perairan Karawang membuat hati bersedih, berapa banyak keluarga korban yang kehilangan pencari nafkah (bread winner) atas kejadian ini. Ada anak kehilangan bapak, istri kehilangan suami. Namanya musibah memang tidak ada manusia yang mengharapkan dan tidak ada yang tahu kapan terjadinya. Bisa saja kejadian tersebut menimpa Anda dimana saja berada.

Dampak dari kehilangan pencari nafkah bagi keluarga atau tanggungan yang ditinggalkan tentu akan sangat berasa dalam menjalani hidup selanjutnya. Di luar kejadian luar biasa ataupun bencana yang mungkin timbul, seorang kepala keluarga sudah sepatutnya mempunyai perlindungan jiwa atas dirinya. Perlindungan jiwa ini untuk mengantisipasi hilangnya sumber pendapatan dari pencari nafkah, salah satu caranya adalah dengan mempunyai asuransi. Asuransi ini sebagai perlindungan kepada keluarga atau tanggungan yang ditinggalkan. Membeli asuransi itu seperti membeli payung sebelum hujan.

Siapa saja yang perlu asuransi? Menurut hemat saya, orang yang sudah mempunyai tanggungan perlu membeli asuransi. Sebagai bread winner, Anda harus punya payung jika keluarga atau tanggungan Anda kena hujan. Asuransi jiwa ini melindungi penghasilan Anda. Jika Anda sampai meninggal dunia maka istri dan anak-anak atau pihak yang menjadi tanggungan Anda, akan terlindungi. Asuransi jiwa bukan melindungi Anda tapi melindungi orang yang bergantung pada penghasilan Anda dalam hal ini ahli waris Anda bisa istri, anak atau pihak lainnya.

Apa saja yang perlu Anda perhatikan pada saat membeli asuransi?

Yang pertama, belilah perlindungan bukan investasi. Sekarang ini di pasaran memang banyak asuransi yang dikemas sekaligus investasi. Padahal yang dibutuhkan dari asuransi adalah perlindungannya, bukan investasinya. Investasinya dapat dibeli secara terpisah. Jika Anda belum punya perlindungan hendaklah Anda prioritaskan perlindungan saja dulu dibandingkan yang lainnya. Salah satu alasan mengapa harus dipisahkan antara membeli perlindungan dan investasi adalah, kinerja hasil investasi dari produk asuransi ini tidak seoptimal bila anda melakukan investasi secara langsung. Misalnya untuk underlying (dasar portfolio investasi) yang sama, produk investasi langsung memberikan yield (imbal hasil) sebesar 15%, sementara investasi produk asuransi memberikan yield sebesar 10%. Terdapat selisih 5%. Cukup lumayan besar selisih tersebut.

Yang kedua, pastikan ahli waris Anda adalah ahli waris yang cakap hukum. Di Indonesia, dalam Kitab Undang-Undang Hukum Perdata ( Burgerlijk Wetboek) pasal 330, disebutkan bahwa jika belum berumur 21 tahun dan tidak kawin sebelumnya, maka belum dapat dikatakan cakap hukum. Artinya yang berhak menerima waris adalah anak yang sudah berusia di atas 21 tahun atau sudah menikah. Jika anak tersebut di bawah 21 tahun tapi sudah menikah, maka anak tersebut dapat dikatakan cakap hukum. Oleh karena itu jika Anda sebagai pemegang polis asuransi, maka pastikan bahwa ahli waris Anda bukan anak yang masih di bawah umur yang belum cakap hukum. Untuk itu ahli waris bisa diberikan kepada wali dari anak tersebut. Dalam hal ini wali bisa pasangan hidup atau orang tua atau pihak yang ditunjuk oleh pemegang polis dalam surat wasiat.

Yang ketiga, belilah asuransi yang memberikan perlindungan terhadap risiko yang ditakuti. Jadi jika ada risiko yang anda takutkan terjadi, pastikan bahwa Anda menemukan risiko tersebut ditanggung oleh pihak asuransi. Misalnya, Anda mempunyai hobi untuk melakukan extreme sports seperti terjun payung, layang gantung, olahraga selam (scuba diving), arung jeram, panjat tebing, pacuan kuda atau balapan mobil atau motor dan kemungkinan terjadi apa-apa dengan Anda pada saat melakukan olahraga tersebut, pasti ada. Untuk itu pastikan Anda menemukan klausula yang menanggung risiko atas extreme sports tersebut dalam polis yang Anda beli. Tidak cukup mengandalkan penjelasan dari agen, karena perusahaan Asuransi hanya akan membayarkan klaim sesuai dengan polis yang tertulis.

Demi mengantisipasi kemungkinan musibah atau kejadian di masa yang akan datang, cermatlah berasuransi, sehingga anda mendapatkan ‘peace of mind’. Bukalah kembali polis asuransi yang Anda sudah beli, bacalah kembali dengan teliti, sehingga Anda tidak mengalami kerugian atas asuransi yang Anda beli.

 

Boy Hazuki Rizal

Biro Perencana Keuangan Rizal Planner & Rekan

 

Terbebas dari Belitan Utang

Anda suka berhutang? Sering ditawari supaya berhutang? Kalau anda diberikan fasilitas berupa utang artinya anda dipercaya oleh bank atau institusi keuangan. Kalau sampai bank tidak mau memberikan fasilitas kredit kepada anda, bisa jadi salah satu kriteria pemberian kredit tidak terpenuhi atau penilaian terhadap diri anda kurang bagus. Dalam dunia kredit perbankan, untuk menilai individu atau bisnis layak mendapat kredit atau tidak, dikenal adanya 5C: capacity, capital, collateral, conditions dan character.

Karakter dalam penilaian kredit bisa tercermin dari histori kredit anda, reputasi atau rekam jejak anda dalam membayar utang seperti apakah pernah menunggak bayar kredit atau pernah telat bayar tagihan baik di bank atau perusahaan pembiayaan (multifinance) maupun pegadaian. Semuanya akan terlihat di Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) yang mulai awal tahun 2018 ini di kelola oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Sebelumnya dikenal dengan sebagai BI Checking oleh nasabah dan pelaku industri keuangan.

Keinginan dan gaya hidup, terkadang ‘menghilangkan’ nalar sehat anda untuk menghitung kemampuan anda dalam membayar utang tersebut. Setiap hari anda dibombardir dengan iklan dan tawaran fasilitas berutang, telemarketing yang dengan rayuan manis menelpon anda setiap hari untuk mengambil tunai sisa limit kartu kredit yang belum terpakai, maupun tawaran online dan offline cash advance dari kartu kredit.

Kalau sudah tergiur dan terlanjur untuk mengambil fasilitas kredit tersebut, dan pada waktu mendekati tanggal jatuh tempo, anda bingung darimana uangnya untuk membayar tagihan-tagihan tersebut? Mungkin anda akan berpikir untuk mengambil jalan pintas yaitu ambil utang lagi untuk menutup utang sebelumnya, alias gali lubang tutup lubang. Apalagi jaman now, dengan banyaknya toko online, pemilik kartu kredit bisa melakukan gestun (gesek tunai) di toko online dengan pemotongan sejumlah komisi tertentu. Karena ini berlangsung terus menerus, akhirnya anda menggali begitu banyak lubang dan bingung bagaimana menutup semua lubangnya.

Saat ini, jasa fintech (financial technology) membuat anda mendapatkan fasilitas pinjaman semakin mudah. Dengan hanya sentuhan jari, tanpa harus bertele-tele  memikirkan persyaratan agunan, anda dapat dengan mudah mendapatkan pinjaman. Namun mudahnya pinjaman tanpa agunan ini di kompensasi dengan tingginya bunga pinjaman. Karena risiko tinggi yang harus ditanggung pemberi pinjaman membuat bunga pinjaman yang diberikan juga tinggi. Misalnya, sebagai perbandingan untuk bunga kartu kredit 26.95% per tahun, sementara ada fintech yang memberikan bunga 1% per hari, artinya 30 hari sudah 30%. Jauh lebih dahsyat dari bunga setahun kartu kredit!

Dan sebagai konsekuensinya, jika anda tidak mampu membayar utang, maka pihak kreditur, baik bank maupun institusi keuangan lainnya akan mengejar-ngejar anda. Kalau macet bayar, risikonya nama baik anda akan tercoreng. Bank atau perusahaan pembiayaan akan segan memberikan fasilitas kredit kepada anda. Kalau sudah begini kondisinya, ada beberapa langkah yang dapat anda lakukan agar keluar dari belitan utang:

Pertama, buatlah cash flow yang menggambarkan berapa besar pendapatan dan pengeluaran anda termasuk rincian utang. Hal ini untuk mengetahui berapa besar gaji, komisi dan lainnya serta biaya hidup, utang dan kewajiban lain anda setiap bulannya. Jika ternyata pengeluaran anda lebih besar dari pendapatan, artinya lebih besar pasak dari tiang, atau cash flow anda negatif.

Kedua, jika sudah tahu bahwa cash flow anda negatif, bicara dan jelaskan kondisi keuangan anda pada pihak bank atau institusi keuangan tempat anda mendapat fasilitas, hal ini menunjukkan itikad dan integritas yang baik bahwa anda akan menyelesaikan kewajiban anda. Lakukan permohonan restrukturisasi utang. Apakah nanti restrukturisasi utang berupa pemotongan denda, penurunan bunga, perpanjangan jangka waktu atau tenor cicilan pembayaran. Semua hal tersebut dapat menjadi solusi dari penyelesaian kewajiban anda. Pengajuan permohonan restrukturisasi utang ini tergantung pada kebijakan bank.

Ketiga, refinancing. Sebelum melakukan refinancing, lakukan terlebih dahulu konsolidasi utang yang ada. Jika ingin mengambil utang baru untuk refinancing, pastikan bahwa bunga jauh lebih rendah dari semua utang yang ada atau bila mungkin tanpa bunga, untuk melunasi konsolidasi utang tersebut. Kalau semua utang yang dikonsolidasikan tersebut telah selesai dibayarkan, maka fokus bayar utang anda hanya pada satu utang yaitu utang untuk refinancing tersebut. Refinancing tersebut misalnya pinjaman dari koperasi atau kantor.

Pada waktu mengambil pinjaman refinancing, yang perlu diperhatikan adalah jangan pernah mengambil pinjaman dengan mengagunkan aset, seperti properti (rumah tinggal). Karena jika satu dan lainnya, anda tidak mampu membayar cicilannya, maka properti anda akan disita. Sehingga kalau kejadian anda macet dalam bayar utang, properti anda hilang, lantas anda mau tinggal dimana?

Keempat, jual asset. Kalau anda punya emas batangan atau perhiasan, dapat dijual dulu untuk menutup utang-utang tersebut. Begitu juga dengan aset bergerak seperti kendaraan, dapat di jual juga agar sisa dari penjualan aset tersebut dapat menutup utang lainnya. Saat ini untuk menjual barang/aset sudah semakin mudah di toko online, tinggal klik dari gadget anda, tampilkan foto dan spesifikasinya, maka barang yang anda mau jual akan muncul di marketplace.

Kelima, cari tambahan penghasilan. Hal ini sebagai alternatif untuk menutup sisa cash flow negatif. Cari tambahan untuk menambah pendapatan dan menutup kewajiban bulanan yang timbul. Anda dapat membuka toko online yang menjual barang atau jasa yang dibutuhkan.

Terakhir, sebagai penutup, untuk mengantisipasi semua kemungkinan, jika terjadi apa-apa dengan anda sebagai debitur bank/ nasabah institusi keuangan/ fintech, siapkan asuransi jiwa yang nilai Uang Pertanggungan (UP) nya cukup untuk menutup seluruh utang anda. Ini bukan untuk menakut-nakuti tapi sebagai antisipasi skenario terburuk. Bisa dibayangkan bila tidak ada asuransi untuk ahli waris anda, maka baik itu suami/istri maupun anak-anak anda harus menderita menanggung semua utang anda kalau anda sudah tidak ada.

 

Boy Hazuki Rizal

Biro Perencana Keuangan Rizal Planner & Rekan

 

Bisa di baca juga di Investor Daily online: http://id.beritasatu.com/home/terbebas-dari-belitan-utang/180127